Cuando una empresa pide un crédito, el banco quiere responder una sola pregunta: ¿esta empresa va a poder devolver el dinero? Para responderla mira tres cosas, que llamamos los tres pilares del crédito. Con los tres bien presentados, la probabilidad de aprobación es muy alta.

Pilar 1: una buena garantía

La garantía es el respaldo que el banco puede ejecutar si las cosas salen mal: un inmueble, un vehículo, maquinaria o la firma de los socios. Una garantía real de buen valor da tranquilidad al banco y mejora las condiciones. Pero no es lo único que cuenta: hay créditos importantes que se aprueban a sola firma cuando los otros dos pilares son sólidos.

Pilar 2: un proyecto con flujo de caja proyectado

El banco necesita entender para qué es el dinero y cómo se va a devolver. Un plan de negocios con un flujo de caja proyectado muestra, mes a mes, cuánto va a entrar, cuánto va a salir y de dónde sale la cuota. Un pedido sin proyecto es una apuesta; un pedido con proyecto es una inversión que el banco puede evaluar.

Pilar 3: números que reflejen la realidad del negocio

Es el pilar que más se descuida. Muchas empresas llevan una contabilidad pensada solo para cumplir con los impuestos, y sus estados financieros muestran una empresa más chica, menos rentable o más endeudada de lo que realmente es. El departamento de riesgo del banco analiza esos números: si no reflejan la realidad, el crédito se achica o se rechaza. Una contabilidad con enfoque financiero, bajo NIIF, muestra lo que la empresa verdaderamente vale.

Un ejemplo práctico

Una distribuidora vende bien, tiene clientes fijos y crece cada año, pero el banco le ofrece menos de la mitad de lo que pidió. Al revisar sus estados financieros vemos que los activos están valuados muy por debajo de su valor y que no hay un proyecto que explique el destino del dinero. Ordenamos los números, armamos el flujo proyectado y presentamos de nuevo la carpeta: el banco aprueba el monto completo.

¿Y si no tengo los tres?

Lo ideal son los tres. Si falta uno, con los otros dos bien presentados muchas veces alcanza. Por ejemplo, sin garantía real, un buen plan de negocios y estados financieros sólidos pueden conseguir un crédito a sola firma.

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